Fixace hypotéky končí: co udělat půl roku před refinancováním
V letech 2020 a 2021 si Češi brali hypotéky se sazbami kolem dvou procent a nejčastěji na pětiletou fixaci. Právě těmto úvěrům teď fixace končí. Nové sazby se na podzim 2026 pohybují kolem čtyř a půl až pěti procent a u hypotéky čtyři miliony korun na 25 let to znamená splátku vyšší o pět až šest tisíc korun měsíčně. Kdo se na konec fixace připraví s předstihem, může rozdíl výrazně zmírnit.
Šest měsíců před koncem: zjistit, kolik zbývá
Banka posílá nabídku nové sazby obvykle tři měsíce před koncem fixace, ale příprava by měla začít dřív. Prvním krokem je zjistit aktuální zůstatek jistiny, počet let do konce splácení a hodnotu nemovitosti. Za pět let klient splatil jen menší část jistiny, zato nemovitost zpravidla podražila. Nižší poměr úvěru k hodnotě nemovitosti, pod 80 nebo dokonce pod 70 procent, otevírá cestu k lepším sazbám u všech bank.
Čtyři měsíce před koncem: oslovit konkurenci
Refinancování na konci fixace je ze zákona bez poplatku a nová banka většinou nabídne sazbu o dvě až pět desetin procenta nižší než ta stávající, protože chce klienta získat. Rozumné je nechat si zpracovat dvě až tři nabídky, ideálně přes hypotečního poradce, který má přehled o aktuálních akcích. Nabídky se pak dají použít i k vyjednávání s vlastní bankou, která obvykle raději sazbu dorovná, než aby o klienta přišla.
Tři měsíce před koncem: rozhodnout o délce nové fixace
Při klesajících sazbách se nabízí kratší fixace na tři roky s nadějí na levnější refinancování. Delší fixace na pět a více let dává jistotu splátky a hodí se pro domácnosti, které nemají rezervu na výkyvy. Rozdíl v sazbě mezi tříletou a pětiletou fixací je na podzim 2026 malý, takže volba závisí spíš na tom, kolik nejistoty domácnost snese, než na výpočtu.
Dva měsíce před koncem: zvážit mimořádnou splátku
Konec fixace je jediný okamžik, kdy lze splatit libovolnou část hypotéky bez jakékoli náhrady nákladů. Kdo má úspory nad rámec rezervy na spořicím účtu za tři procenta, ušetří jejich vložením do hypotéky za pět procent víc, než kolik na účtu vydělá. Snížení jistiny navíc zlepší poměr úvěru k hodnotě nemovitosti a tím i nabízenou sazbu. Nemá smysl ale sáhnout na celou rezervu, výpadek příjmu s vyšší splátkou by byl dvojnásob bolestivý.
Co udělat s domácím rozpočtem
Vyšší splátka o pět tisíc měsíčně je pro mnoho rodin citelná. Pomůže projít pravidelné výdaje, přehodnotit předplatné a pojištění a případně požádat o prodloužení doby splácení, které splátku sníží za cenu vyšších celkových úroků. Banky v roce 2026 prodloužení vesměs umožňují do 30 let od podpisu nebo do věku 70 let klienta. Tato možnost by měla být záložní, ne první volbou.
Kdo nic neudělá, zaplatí nejvíc
Klient, který jen podepíše první nabídku své banky, zaplatí za dalších pět let často o desítky tisíc korun víc než ten, kdo strávil pár hodin porovnáním. Konec fixace není hrozba, ale příležitost k novému nastavení hypotéky. Půl roku předem stačí, aby domácnost prošla přechodem bez šoku.
